Банки все чащи блокируют счета клиентов

«Черный список» постоянно растет: банки слишком активно блокируют счета клиентов

Российские банки начали слишком активно применять практику блокировок к подозрительным клиентам. Причина этого – нормы антиотмывочного законодательства, за нарушение которого грозят серьезные санкции, вплоть до отозвания лицензии. Однако уже сейчас очевидно, что банки немного переборщили – ведь блокировка счетов может грозить компании закрытием.

Напомним, что в апреле Министерством финансов были предложены поправки в закон о противодействии отмыванию доходов, целью которых было решение проблемы попадания в «черные списки» добросовестных клиентов. Министерство признало, что, исполняя нормы антиотмывочного закона, банки нередко допускают блокировки банковских счетов ни в чем не повинных клиентов.

В законопроекте прописан усовершенствованный механизм отказа от заключения договоров по вкладам, расторжения договоров банковского счета, отмены совершения инициированной клиентом операции с финансовыми средствами или другим имуществом.

Почему участились блокировки?

Блокировка счетов клиентов допускается только при одновременном наличии подозрений в незаконности нескольких операций в течение года, а также при наличии некоторых конкретных данных о незаконном характере транзакций клиента.

Пресс-служба Минфина уточнила, что пока что продолжается публичное обсуждение законопроекта, ознакомиться с которым можно на сайте regulation.gov.ru. Также в ведомстве разъяснили, что разработали законопроект, чтобы защитить интересы добросовестных клиентов, среди которых присутствуют и физические, и юридические лица.

Блокировка счетов клиентов часто происходит без объяснения причин – при этом хозяйственная деятельность терпит серьезный урон. Соблюдая правила внутреннего контроля, работники банка, занимающегося операциями с денежными средствами и другим имуществом, определяют подозрительные операции, которые, по их мнению, совершаются с целью отмывания нелегальных доходов.

В новом законопроекте предусматривается использование усовершенствованных механизмов регулирования юридических и финансовых аспектов взаимодействия кредитных организаций с клиентами, объектом которых являются денежные средства или другое имущество.

Регулятор давит на банки

Отказ клиенту в проведении операции может быть мотивирован федеральным законом 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Цель данного закона заключалась в блокировке счетов компаний, деятельность которых связана с финансированием терроризма. Однако Центробанк стал применять жесткие санкции против кредитных организаций, не соблюдающих предписания, поэтому обратной реакцией банков стало активное блокирование любых операций, имеющих нестандартные признаки.

При этом опасения банкиров не лишены оснований. Официальные данные свидетельствуют о том, что наиболее часто регулятор отзывает лицензии у банков именно по причине неисполнения требований «антиотмывочного» законодательства. Например, если банк осуществляет многочисленные переводы крупных сумм на счета компаний-однодневок, которые потом обналичивают эти деньги, то может потерять лицензию.

Отказав клиенту в осуществлении операции в рамках соблюдения норм 115 ФЗ, кредитная организация обязана передать данные о подозрительном клиенте в Центробанк и Росфинмониторинг.

Заблокированные клиенты попадают в так называемый «черный список», что фактически указывает на его неблагонадежность, и существенно портит финансовую и деловую репутацию.

Регулятор занимается постоянным обновлением списка неблагонадежных клиентов и рассылкой данных в банки. В некоторых случаях даже проведение небольшого платежа на подозрительного, с точки зрения банка, контрагента может стать причиной блокировки транзакции и внесения клиента в «черный список», что может поставить под угрозу существование целого бизнеса, поскольку для компании невозможно открытие счета и осуществление денежных транзакций.

Несмотря на повышенную конфиденциальность работы Центробанка, в апреле имела место утечка, и данные 120 тысяч клиентов, находящихся в «черном списке», попали в сеть. Эксперты отмечают, что фигуранты данного списка могли в дальнейшем столкнуться со значительными проблемами, даже устраиваясь на работу.

Также многие эксперты констатируют, что жесткость санкций Центробанка привела к «некоторой турбулентности» в отношениях банков с клиентами. Нередки случаи, когда рекомендательные документы ЦБ рассматриваются банками в наиболее строгом, «запретительном» ключе. Даже смягчение регулятором своих нормативов не воспринимается банками до того, пока регулятор не укажет конкретные примеры решения типичных ситуаций.

Как защитить интересы клиентов?

Если возникает малейшее подозрение в сомнительном характере операции, компания сталкивается с жесткими требованиями банка, на выполнение которых отводится 1-2 дня. Если клиент вовремя не представляет документы, или нарушает сроки, его счет немедленно блокируют.

Некоторые компании, чтобы обезопасить себя, занялись созданием целых отделов по подготовке ответов на запросы, получаемые от банков и налоговых органов.

Эксперты утверждают, что борьба со слишком жестким регулированием пока что не дает результатов. Центробанк совместно с Росфинмониторингом создал комиссию для рассмотрения жалоб клиентов в случае неправомерных действий банков. Комиссия будет заниматься предотвращением неправомерных блокировок и банковских запросов. Контроль над работой комиссии и банков, как и прежде, осуществляется Центробанком. Как следствие, блокировки участились, а объем запрашиваемых документов только увеличился.

При этом ни одного банка, слишком активно блокирующего счета клиентов, не наказали. Стоит отметить, что поправки Минфина значительно ограничивают право банков на блокировку операций и направлены на сокращение общего количества таких блокировок. Клиент может не бояться попасть в «черный список» только на основании одних лишь подозрений.

Закон закрепляет обязанность банка по разъяснению причины отказа, а также установлению сроков для предоставления ответа. Соответственно, коммуникация банков с клиентами будет значительно упрощена.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен