Финансовые ожидания в 2019 году

2019: что принесет новый год финансовому рынку России?

В 2019 году финансовый рынок ожидают новые кредитные ограничения, переход на систему удаленного обслуживания, быстрые переводы денег по телефонному номеру.

Новые тенденции основываются на трансформациях рынка, которые имели место в 2018 году – появилась удаленная идентификация, существенно расширился сегмент потребительского кредитования, выросли ипотеки. Новый шаг – обязательная реструктуризация ипотечных кредитов в сложных финансовых обстоятельствах. Банки также станут более устойчивыми за счет введения новых мер контроля финансовых рисков.

Рост ипотеки и долговая нагрузка

В 2018 году динамика роста потребительского кредитования была значительной – реализовался механизм отложенного спроса на кредитные деньги. Прирост кредитного сегмента составил 21,4 %, основным фактором роста стали ипотеки, которые прибавили 19,1 % к кредитному портфелю. В денежном эквиваленте общая сумма портфеля жилищных кредитов составила 6,4 триллиона рублей.

В связи с этим актуализировался вопрос о введении ограничений уровня долговой нагрузки россиян. На данный момент правительство ограничило долговую нагрузку уровнем в 50 % от ежемесячного дохода семьи.

Новые нормы контроля долговой нагрузки вступают в действие с октября 2019. Банки будут обязаны учитывать долговую нагрузку при выдаче займов от 10 тысяч рублей. При этом кредиторы должны буду проверять, соответствует ли уровень доходов, указанный заемщиком, реальной ситуации. В течение года – до октября 2020 – при оформлении займа до 50 тысяч рублей заемщик может не предоставлять документальное подтверждение доходов, однако банки все равно будут обязаны проверять все данные. В частности, более тщательно будет проверяться наличие открытых кредитов в других банках, а также кредитная история в целом.

Также важным моментом станет возможность реструктуризации ипотечного кредита. Согласно новому закону, ежемесячный платеж по жилищному кредиту можно будет снизить на сумму до 90 %. Это поможет заемщикам избежать просрочек и дальнейших штрафов, хотя есть риск мошеннических действий со стороны клиентов банков.

Центробанк уже дважды повышал коэффициент риска по таким займам – сейчас для банков является обязательным создание дополнительных резервов при выдаче ипотечных кредитов с первым взносом менее 20 %. Регулятор усилил механизм контроля за формированием кредитных портфелей, уровнем финансового риска.

Введение биометрии

В июле 2018 года в России ввели Единую биометрическую систему. Банки начали сбор слепков лиц и записи голосов клиентов для дальнейшей удаленной идентификации и оказания нужных финансовых услуг. Концепция предусматривает создание унифицированного маркетплейса – площадки, где можно будет получить весь спектр финуслуг в любой кредитной организации в удаленном режиме.

В 2018 году в 20 5 банковских отделений начался сбор биометрических параметров. Однако пока что динамика этого процесса вызывает определенные сомнения – россияне не спешат делиться своими персональными данными с банками, опасаясь возможных злоупотреблений.

Важно отметить, что работать с биометрическими параметрами будут и банкоматы. Такая функция достаточно удобна для пользователей, но ее реализация требует тщательной проработки механизмов идентификации и защиты персональных данных.

Переводы по номеру

С января 2019 начинается реализация еще одного проекта Центробанка – переводы по телефонных номерах. Это позволит повысить качество финансовых услуг и взять под контроль безналичные расчеты.

Основная идея – возможность перевести деньги человеку, который является клиентом другого банка, по телефонному номеру. Весь 2019 год эта операция будет бесплатной, а с 2020 года каждая транзакция будет стоить 6 рублей, оплачивать которые должны будут сами клиенты. При этом стоимость все равно будет ниже, чем услуги банков, которые обычно удерживают 1-1,6 % суммы перевода клиенту другой кредитной организации, но не меньше 30 рублей при выполнении одной операции.

Эксперты отмечают, что проект пока что на стадии разработки, и многое зависит от реакции пользователей. Однако общие тенденции свидетельствуют о динамичном развитии российского финансового рынка, очищении от недобросовестных и неконкурентоспособных игроков, внедрении новых прогрессивных механизмов регулирования и контроля.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен