Из-за чего возникают ипотечные просрочки?

Просрочки по ипотеке растут – почему это происходит?

«Безнадежная» ипотека (то есть кредиты, просрочка по которым превышает 90 дней), в 2018 году выросла на 20 % и достигла 75 миллиардов рублей. Как свидетельствует Национальное бюро кредитных историй, около 30 тысяч заемщиков не могут своевременно выплачивать взносы по ипотечным кредитам.

Тенденция к увеличению просрочки по ипотеке пришла в российскую экономику еще с прошлых годов. В 2018 году количество заемщиков с «безнадежной» ипотекой составило 29916, что превышает показатель 2017 на 14 %. Банки столкнулись с тем, что в структуре ипотечного портфеля доля просроченных кредитов превысила 3 %.

Некоторые эксперты отмечают, что причина увеличившейся просрочки может быть технической. Обычно в конце года происходит списание или продажа проблемных кредитов, но в 2018 этого не произошло. Это и могло повлиять на увеличение объема просроченной ипотеки.

Экономические факторы влияния

Рост просрочки по ипотечным кредитам может объясняться также усиленной кредитной экспансией в 2018 году, когда сегмент ипотечного кредитования увеличился на 28 %. Также одним из факторов увеличение сегмента «плохой» ипотеки могут быть повышенные потребительские ожидания. Пониженные процентные ставки привлекли внимание потребителей, невзирая на увеличившуюся кредитную нагрузку.

Что характерно, быстрее всего растет уровень просрочек в низком ценовом сегменте жилищного кредитования. Косвенно это указывает на снижение уровня кредитоспособности определенной категории заемщиков. Во второй половине 2018 уровень благосостояния значительной части россиян снизился, а переход на сберегательную модель экономического поведения делает фактор обеспечения жильем приоритетным. Учитывая, что по некоторым ипотекам первый платеж не был обязательным, дальнейшая оплата кредита могла оказаться неподъемной для некоторых заемщиков.

Качество ипотечного портфеля

В 2018 году россияне оформили более 1,5 миллиона ипотечных кредитов, однако допускают просрочки более трех месяцев лишь 2 % заемщиков. В основном оформляют ипотеку заемщики с хорошей КИ и стабильным доходом, интерес которых к жилищному кредитованию объясняется значительным снижением стоимости кредитных продуктов. В 2018 году уровень процентной ставки по ипотечным кредитам снизился до 9,5 %, что на 1 % ниже, чем в 2017.

Заемщики, допустившие значительные просрочки по ипотеке, скорее всего, не столкнуться со значительными финансовыми рисками. Обычно банки закладывают некоторый процент потерь в стоимость кредитного продукта.

Однако сами кредиторы, в связи с увеличением просрочек, могут начать повышать номинальные ставки и изменить внутреннюю кредитную политику.

Однако банкам не стоит торопиться с радикальными решениями. Рост процентных ставок, по мнению экспертов, может привести к потере значительного сегмента «хороших клиентов». На динамику просроченной задолженности влияют такие экономические факторы, как уровень доходов, инфляция. Продажа или списание просроченных ипотечных кредитов в 2019 году может минимизировать темпы роста задолженности. Кроме того, сегмент ипотечного кредитования находится на особом контроле регулятора, который может ввести «ипотечные каникулы» для заемщиков, столкнувшихся со сложными финансовыми обстоятельствами.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен